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让你花得明明白白,申请经营贷款的该注意的事儿

2017-08-08 17:12:27 来源: 房金所

一般来说就是得有自己的公司或者店铺,具有营业执照、经营场地、较好营业收入账户流水及一个合理的经营用途。 比如说我是开电商服装公司,公司十来个人,年销售2千万,因为冬季快到了备货冬装需要300万的资金,这就是一个很合理的经营需求。

让你花得明明白白,申请贷款的该注意的事儿

顾名思义是为满足我们经营性事务而设的贷款品种,说白了就是为了赚更多钱而需要的贷款。

这个品种是贷款中介机构的主要业务,可操作空间大,申请难度也相对大。

从银行角度来讲,这也是利润高,考核重,发放难的一个贷款品种。

就此类贷款客户经理需要在业绩与风险中权衡考虑,

其主要影响经营性贷款是否能够通过的指标有以下几个:

1、首先是经营的平台,一般来说就是得有自己的公司或者店铺,具有营业执照、经营场地、较好营业收入账户流水及一个合理的经营用途。 比如说我是开电商服装公司,公司十来个人,年销售2千万,因为冬季快到了备货冬装需要300万的资金,这就是一个很合理的经营需求。但现实生活中我们往往不具备这样的合理条件,可能是没有营业执照,可能是没有经营场地,甚至借款人其实是上班族,只不过想搞点副业投资而已。多数中介也就是在这个环节上做文章,其实这些事情完全可以自己来做:

让你花得明明白白,申请贷款的该注意的事儿

(1)营业执照是一个广义概念,并不是指真的需要一张营业执照。许多商业银行只需证明有经营的情况即可,比如说个体工商户(或者是公司)的执照是朋友的名字,你跟朋友之间有一份共同经营的协议,这就能证明这个商户或者公司是你们一起在合作经营的,很多银行对此类证明是认可的。只不过需要多跑几家银行,多问几个客户经理,小的商业银行往往接受度比较高,政策也相对灵活。中介们所做的其实也就是帮你问了一些银行,而并不意味着他跟银行的关系有多好。当然如果每年都有经营贷款需求的,还是建议去办一张执照,可以一劳永逸,目前X宝上价格也不贵。

(2)经营场地是一个不做硬性要求的规定,客户经理真正关心的是借款人的抵押物是否足值,对于在哪里办公对他们来说并不是很重要,大概知道就好。很多时候他们懒得花时间去跑一趟,如果真的要去需要跟客户经理好好沟通,这不是原则问题,一定是可以沟通解决的。其实他们过去无非也就是需要一个办公室拍些照片,办法总是可以想的。

(3)经营用途是比较重要的环节,受人民银行受托支付的要求,金额超出30万的贷款必须由银行直接打给借款人交易对手。比如我以向张三进货300万的名义问银行申请贷款,银行通过审批后是直接把钱转给张三的。所以不管你贷款实际用途是什么,在申请贷款时需要提供一个跟张三签订的购货合同,上面标明付款时间,付款金额,购买哪些货物等等。这里需注意的是部分银行要求必须转入对方公司账户,有些银行则可以转入对方公司人员的个人账户。如果是转入个人账户就相对方便,因为对方公司那个人员是谁只有你知道,写谁就是谁,如果是公司账户就比较麻烦,贷款就是货款,转入后有一定税务风险,所以申请前一定要问清楚。

2、要有一个可以抵押的不动产(信用就别想了,那是少数人的专利),理论上普通住宅可以贷到评估价值的70%,别墅、商铺、写字楼可以贷到评估价值的50%。抵押物价值的评估分为内评和外评,内评就是银行自己对房产进行评估,优点是费用低廉甚至免费,缺点是评估的房产价格往往不高,外评是使用外面评估公司的报告,优缺点与内评相反。如果对贷款额度不是很高,可以要求银行使用内评,外评一套价值500万左右的房子费用预计在1500-4000之间。

3、要有一个稳定的现金流,也就是说平时的流水要比较充沛。银行的测算往往是往前推一年你的现金进账约是贷款总额的2-4倍,当然越大越好。这点需要平时确有一定的资金往来,其实生活中我们钱转来转去流量经常超出我们预计的,可以去银行拉出流水自己估算一下。目前市场上的一些中介会帮客户做假流水,这点我非常不赞同,先不说做假流水这个行为本身,假流水必然涉及到假的银行公章,这就不是道德问题了,涉及的法律问题还是要慎重。所以如果有贷款需求的,平时自己的卡里相互之间多倒腾也是方法之一。

4、剩下基础材料就是身份证,户口本之类,因为经营性贷款往往是短期贷款,借款人年龄也不会有太大影响,60岁以下基本都OK 。

如果满足了以上条件,拿到经营贷款的可能性就比较大了,这类贷款的申请客户经理的主观好感比较重要。

后续的审批环节都是由客户经理向审批人员解释借款人的实际情况,所以他对你的信任尤为重要,

个人认为沟通时保持一个真诚、谦虚的态度很要紧,过分吹嘘、夸夸其谈只会适得其反。

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